第三方支付对商业银行的影响及对策研究
引言
近几年是我国第三方支付发展的高速时期，继财付通之后的支付宝、微信支付强势崛起，成为全国范围内主流的第三方支付。支付宝和微信支付等第三方支付平台发展规模的壮大，人们对其信任和依赖程度越来越高。从简单的购物支付，到金融理财和生活缴费服务等。第三方平台已经成居民生活中不可或缺的“万能工具”，因此也造成商业客户资源减少、业务量和利润率下滑等结果。商业银行要把握互联网发展方向，有效利用大数据，细化业务内容、精准服务对象、拓宽合作领域顺利革新，是其摆脱当前尴尬处境的第一步。
一、第三方支付概述
第三方支付是实力较强的独立机构为交易双方提供交易保障的网络支付模式。在实际交易过程中分为两个步骤。由第三方支付充当买家和卖家交易的中间人，在买方未“确认”之前，使资金不直接到达卖方账户从而保证其资金安全。买方“确认”以后，再由中间人将资金转给卖方。这是是互联网技术和金融支付功能的有机结合。现在主流的第三方支付包括支付宝、拉卡拉、财付通、PayPal（欧美地区）等。目前，支付宝是目前国内用户最多的第三方支付。
二、第三方支付的优势及发展现状
（一）第三方支付的发展现状
互联网金融对国家经济影响程度不断加深，国家对第三方支付平台管理也越来越规范，中国人民银行公布数据显示：2011年的第一批获得《支付业务许可证》的企业共27家。截止2019年7月，共有237家企业机构获得《许可》增长近十倍。（其中2017年第四批获得《许可》企业数为96家，是目前续展《许可》数最多的批次。）
统计数据显示,我国2019年前三季度的第三方移动支付市场交易规模高达166.4万亿元人民币，仅线下扫码交易支付规模就达24万亿元人民币。第三方移动支付市场交易规模中以支付宝和财付通两大巨头为首，分别占54.5%和39.5% 的份额几乎包揽着整个第三方移动支付市场。第三方移动支付市场交易规模三季度总额较上一年同比增长20.75%，线下扫码交易支付规模同比增长69%。其中，第三方移动支付市场交易中，支付宝更是连续三年以超过50%的份额稳居第一。
（二）第三方支付的优势
1.存款收益高
随着第三方支付的发展和各大平台之间的竞争加剧，平台们都通过高利率来吸引更多的用户将资金存入平台。余利宝、理财通和京东小金库等不少平台都能够达到七日年化收益率3%左右，一些新兴平台甚至能够达到4.5%的年化收益。而商业银行活期存款利率一般在0.3%左右，一年期的定期存款利率为1.35%，五年期定期存款利率依然只有2.75%而未能突破3%。在风险相差并不大的条件下，理性存款人更愿意选择第三方支付平台。
2.投资理财选择多
第三方支付平台为更方便的进行融资和获取利润，公司旗下一般都有基金、保险等子金融机构，为本平台的客户提供投资理财服务。同时，众多的第三方支付平台依托自身的客户资源与众多的金融理财机构合作，大量的金融机构在支付宝等一些规模较大、知名度较高的平台中投放广告来获取更多的客户资源，将线下产品与线上资源相结合，形成了一种购物型的投资理财模式。
3.进入门槛低
商业银行中也有各类理财产品和投资机会，但是并不是每一位客户都能够有机会坐上淘金列车。银行大部分较高收益的“精品”理财都有资金要求，一般资金底线为五万元，不少的理财产品已达到十万，对于小微投资者来说门槛较高。造成了产品服务与客户需求匹配度较低的局面。
4.小额贷款便捷
随着需求的多样化和消费的网络化，越来越多的年轻人的消费观念都产生了变化，形成了一种超前享受的消费观。过度的消费让这些年轻的“负人”每月都需要贷款来提前消费，甚至需要借新贷来还旧贷。商业银行贷款需要提供公积金、社保等缴存单位信息才能增加贷款额度。相对而言第三方支付更加“体谅”用户，只需要简单地身份验证便可获得即时的贷款资金，每月一定金额的消费和按时还款即可获得更高额度，还可通过“转余额”来申请提升额度。同时，年轻人更在意情面问题，不愿让人知道自身有贷款行为。在许多“掌上银行”APP中，在进行贷款时也需要填入联系人信息，这一种显得更加严格和正式的经济行为，会增加自身的心理负担。但是使用第三方支付平台更有“匿名感”能给予用户更小的心理压力。
5.贷款利率低时间自由
由于当代年轻人的贷款时间较短，一般情况下都是本月贷次月还。贷款周期较短，商业银行六个月以内（含六个月）还款利息均在4.75%左右。第三方支付则有更加优惠的短贷利息，三个月以内（含三个月）贷款利息只有2.75%左右，甚至没有利息，显然更符合年轻人的实际贷款需求。第三方支付平台贷款的还款时间更加自由，还款程序也更加快捷。可以按期还款也可提前还款。只需要账户中有足够的资金，点击还款按钮即可还款。商业银行提前还款一般需要进行预约，预约完成后需要办理提前还款手续，过程较麻烦所消耗的时间较多。
6. 服务更便捷
第三方支付可以为用户提供线上线下的支付服务和查询服务。线上的交易双方只要是第三方支付平台认证的用户，在资金充足的情况下可以进行金额的转账。线下交易可以通过扫描二维码进行即时的支付服务。同时，第三方支付还为用户提供开发票服务，可以根据用户账单记录开票或者扫码开票。第三方支付还专门为高校师生提供二手交易信息、兼职岗位查询、教育缴费等服务。便捷的自助服务可以为用户节省大量时间成本。
三、第三方支付对商业银行的影响
（一）抢占商业银行的客户资源
第三方支付具有操作简单、产品多样、收益较高等优势，使得平台的实际和潜在客户不断增多。相反，商业银行客户资源大量流失。随着支付宝、微信支付等第三方支付的进一步发展，可以为用户提供小到生活缴费大到全球代购生活服务，提供从“一元尝鲜投资”到“万元精品理财”金融服务，所提供的的服务覆盖面越来越广，以用户为中心，提升用户对平台的黏性。商业银行当前的业务内容和创新度很难留住客户。
（二）分流商业银行的存款数量
第三方支付提供的互联网理财产品众多，不受存款准备金管理，居民的“有钱存银行”的传统观念已经改变。用户更多地将银行的存款“搬”入第三方支付进行理财。银行获取存款成本压力增大，吸引存款的能力变弱，数据显示：2015-2019年银行人民币存款的增长率分别12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%为呈波动下降趋势。
（三）制约商业银行的贷款规模
传统商业银行受到存款准备金限制，同时也要为自身金融安全考虑。因此无法大力开展融资，也不能轻易进行贷款。而第三方支付从线上平台多渠道融通资金成本低，同时依靠互联网大数据了解用户消费和资信状况，简化审核贷款程序。可以向用户提供更低更便捷的贷款，使得商业银行难以同第三方支付相竞争，商业银行存款的流失加剧。
（四）弱化商业银行的中介地位
网联（非银行支付机构网络支付清算平台）42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道，第三方支付的地位进一步被“官方”认定。这一文件的下发，意味着用户在购买支付时只能跳转到网银进行，如果希望继续使用自动代扣功能就需要把资金从银行卡转到支付宝、微信等第三方支付的余额中。商业银行的中介地位进一步被弱化。
四、对商业银行创新发展的建议
（一）优化贷款的审核程序，更多方便客户
银行可以用于贷款的比例有限，同时为保证银行的资金安全。所以银行对于贷款都极为谨慎，审核的步骤繁琐，周期较长。对此，银行要积极利用客户的银行数据结合互联网技术，对客户进行信用资质的审核，形成一审多用的制度，一次审核多次贷款。在一定贷款数额和周期内，客户贷款无需再进行重复的审核。既减少银行的人力物力成本，也方便了客户进行贷款。
（二）减轻客户的资金压力，更多理解客户
“月光族”、“超前消费”等已经是一种普遍的消费状况。银行针对于这类还贷款频率较高的客户，可以适度下调短期贷款利率以适应客户的现实需求。推进还款时间机制改革，适当优化还款程序机制。在不影响银行根本利益的情况下，更多理解客户，让客户获得更加优质的服务体验。
（三）加强技术的战略应用，更好服务客户
银行要努力减少信息不对称所带来的业务量下滑、客户流失等问题，应用人工智能，招纳新型IT技术人才，加强数据分析和处理能力，为客户提供更多个性化服务产品。不断探索新的应用模式和理念，完善API连接服务，扩大其嵌入范围，为客户提供更多服务的选择机会。深化社区银行发展战略，建立更具特色和针对性更强的惠农服务站，撤减成本高竞争激烈的大型网点，设立社区金融服务超市，为客户提供更加亲民便捷的服务路径。
（四）加强智能化服务建设，更多吸引客户
银行要以客户现实需求为突破点，有针对性地推出更多线上业务，更全面覆盖客户生活、出行、理财、教育等各方面的需要；以大数据为支撑点，加快服务智能水品升级，简化线上业务审批手续，缩短业务办理周期；以新兴技术为发力点，结合5G技术和VR技术打造更加直观的金融服务场景，增强用户体验。同时还要不断完善线上平台防护体系，增强客户的信任感和安全感，加强与客户之间的互动，吸引更多新的客户。
（五）注重人员素质培养，更多留住客户
银行管理层要提高危机意识，客户就是银行的财富，更加重视对客户的利益维护，只有留住客户才能形成稳定的资金源。银行员工要提升责任意识和业务能力，培养员工“业务上不去就是工作不到位”的责任感，同时让员工更多“动起来”、“跑出去”进行活动、特色产品的宣传和上门服务，大力吸引线下客户。最后，银行还要牢牢抓住自身优势，充分利用好自身的对公业务优势，提高人员素质，留住源头性客户。从源头保证客户的数量，在过程中提高客户质量。
五、总结
第三方支付是互联网时代下的适应人们经济生活需求的必然产物，给人们生活带来极大便利。商业银行已开展多方面的改革，但是改革的决心和力度有待加强。银行有良好的硬件基础，设备设施较为完善，亟需的是增强软件实力转变发展理念。商业银行要适当借鉴第三方支付平台服务模式和业务模式，努力实现客户数量和业务数量的增长。同时要多种方式、多种领域与第三方支付平台进行合作，取长补短，构建出有自身特色的网络营销和服务平台。同时制定符合经济规律的发展战略，提高自身应对外部冲击的能力，更好的适应时代的发展需求。
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